ファクタリング｜小学生でもわかる超解説

「ファクタリングって何？」と思ったあなたへ。
この言葉、なんとなく難しそうですが、実は「未来の売上を早くもらう方法」なんです。
借金とはちがい、返さなくていいお金が手に入る――そんな仕組みを、この記事では小学生でもわかる言葉で、やさしく解説していきます。
資金繰りに悩む人や、フリーランスの方にもおすすめの内容です！

 

ファクタリングってなに？超ざっくり言うとこう！

お金がすぐにほしいときのしくみ

ファクタリングとは、会社がまだもらっていない「売上のお金（売掛金）」を、専門の会社に買い取ってもらうしくみのことです。

たとえば、あるお店が「来月にはお客さんから100万円もらえる予定」だったとします。でも「今すぐそのお金がほしい！」となったときに使えるのがファクタリングです。

ファクタリング会社に「この100万円、今買い取ってもらえませんか？」とお願いすると、ファクタリング会社は手数料を引いた金額（たとえば90万円）をすぐに払ってくれます。

お店はすぐにお金を手にすることができるし、ファクタリング会社はあとでお客さんから100万円を受け取るのです。

つまり、未来にもらえるはずのお金を「今すぐ」現金に変える方法というわけです。この仕組みを知っておくと、会社がお金に困ったときの選択肢としてとても役立ちます。

借金とはちがうの？ファクタリングとの違い

ファクタリングはよく「借金と同じでしょ？」と言われることがありますが、実は全然ちがいます。

借金は、銀行などから「お金を借りて、あとで返す」ものです。でもファクタリングは、「すでにある売上を先にもらう」ことなので、返す必要がありません。

つまり、ファクタリングは自分のお金を早く手に入れるだけで、誰かからお金を借りるわけではないのです。この違いはとても大切です。

借金には利息（利子）がかかるけど、ファクタリングには手数料という形でお金がかかります。だから見た目は似ていても本質はまったく別物なのです。

また、借金は信用調査などが厳しくて会社の状態によっては断られることもありますが、ファクタリングは売上があるかどうかが大事なので、小さな会社や個人事業主でも利用しやすいのです。

売上を「先にもらえる」ってどういうこと？

ある会社がA社に商品を売って「代金は1ヶ月後に払ってください」と伝えたとします。これを「掛け売り」といいます。このとき、まだお金はもらっていないけれど「1ヶ月後にもらえる予定のお金」が「売掛金（うりかけきん）」です。

ファクタリングを使えば、この売掛金を1ヶ月待たずにすぐに現金化できます。つまり、「未来の売上」を「今の現金」に変えることができるのです。

このしくみを使えば、会社は新しい仕入れや人件費の支払いなどに困らなくてすむのです。現金が足りないときの「つなぎ資金」として、とても便利な方法なんですね。

ファクタリングのかんたんな例え話

ここで、ファクタリングを「おこづかい前借り」の例えで説明してみましょう。

あなたは来週になったら1,000円のおこづかいをもらえるとします。でも「今日どうしても500円必要！」というとき、お母さんに「来週の分から今500円だけちょうだい」とお願いすることがあるかもしれません。

お母さんが「いいよ、でも手数料として50円引いて450円あげるね」と言ったら、これがファクタリングとよく似ています。来週のお金を、少し減った金額で今もらう、ということです。

こう考えると、ファクタリングは子どもでも経験しているような身近なことと似ているとわかりますね。

ファクタリングはどんな人・どんな会社が使うの？

ファクタリングを使うのは、主に中小企業や個人事業主が多いです。大きな会社は資金に余裕があることが多いですが、小さな会社は「今月の支払いがギリギリ」ということもよくあるからです。

また、建設業・運送業・介護業などの売上の入金が遅い業種では、ファクタリングはとても役立つツールになります。お金の流れが遅くて困っているときにファクタリングを使えば資金がうまく回るようになります。

最近では、フリーランス向けのファクタリングサービスも登場していて、請求書1枚からでも利用できるなど、かなり使いやすくなってきています。

ファクタリングのしくみをやさしく解説！

売掛金｜まずはここを理解しよう

売掛金とは、「売ったけど、まだお金をもらっていない売上」のことです。たとえば、工事をして「来月にお金をもらえる」となっていたら、その「来月もらえる予定のお金」が売掛金です。

売掛金は企業の資産の一部ですが、現金になるまでに時間がかかることが多いです。とくに大企業相手に仕事をしている中小企業では、支払いの期日が1〜3ヶ月先というのが一般的です。

ファクタリングは、この売掛金をファクタリング会社に「売ってしまう」ことで、すぐに現金を手に入れるのです。つまり、売掛金を商品みたいに扱って、ファクタリング会社に買ってもらうというイメージです。

ファクタリング会社の役割

ファクタリング会社の役割は、「売掛金を買い取って、お金をすぐに払うこと」です。

つまり、企業がお金が入るのを待てずに困っているときに、その売掛金を先に現金に変えてくれるパートナーです。

ある会社が3ヶ月後に入金される予定の請求書を持っていたとします。

ファクタリング会社は、その請求書を見て「本当にこの会社にお金が入るか」「支払う側（取引先）は信用できるか」をチェックし、問題がなければ「手数料○％で買い取りますよ」と提案してくれます。

企業がその提案に同意すれば、ファクタリング会社からすぐにお金を受け取れます。ファクタリング会社は、請求書の支払いの期日になったら代金を受け取ります。

つまり、ファクタリング会社は企業の資金繰りを支える「お金の流れを前倒しにする専門家」なんですね。だから信頼できるファクタリング会社を選ぶことはとても重要です。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。ちがいはとてもシンプルで、「売掛金の支払い元（取引先）に知られるかどうか」です。

• 2社間ファクタリング：利用者（あなた）とファクタリング会社の2社だけで取引をします。取引先にはファクタリングを使ったことが知られません。
• 3社間ファクタリング：利用者・ファクタリング会社・取引先の3社で取引します。取引先にも「この請求書はファクタリング会社に渡しました」と伝えます。

【比較表】

「取引先にバレたくない」場合は2社間、「少しでも安く済ませたい」場合は3社間を選ぶことが多いです。

お金の流れ

ファクタリングでは、いったいどこからお金が動くのかを見てみましょう。

▼2社間ファクタリングの流れ

1. あなたが商品やサービスを提供し、取引先に請求書を発行。
2. ファクタリング会社に請求書を渡して現金化（手数料が引かれます）。
3. 取引先が支払い期日に、あなたに代金を支払う。
4. あなたがそのお金をファクタリング会社に送金する。

▼3社間ファクタリングの流れ

1. あなたが商品やサービスを提供し、取引先に請求書を発行。
2. ファクタリング会社に請求書を渡して現金化。
3. 取引先に「請求先が変更になりました」と伝える。
4. 取引先が支払い期日に、ファクタリング会社へ直接支払う。

どちらも「今すぐ現金が必要！」というニーズに応えてくれる点は共通していますが、手間や透明性の面で違いがあります。

実際に使われる場面

ファクタリングがよく使われるのは、以下のような場面です。

• 資材の仕入れにお金が必要な建設業
• 人件費の先払いが必要な介護事業
• 長い支払いサイト（60日〜90日）に悩む運送業
• 請求書を出してから振込まで1ヶ月以上かかるIT業
• 急な税金や支払いが発生したときの資金繰り対策

とくに「支払いは先、入金は後」という状態がつづくと、手元のお金がなくなってしまうことがあります。そんなとき、ファクタリングは「時間を買う方法」としてとても便利です。

また、銀行からお金を借りるのがむずかしい起業初期の会社や、赤字でも売上がある会社にとっては、とても心強い資金調達手段になっています。

 ファクタリング｜メリットとデメリット

ファクタリングのメリット

ファクタリングにはたくさんのメリットがあります。代表的なものを紹介します。

1. すぐに現金が手に入る：入金待ちをせずに資金を調達できる。
2. 借金ではないので信用情報に影響がない：審査が比較的ゆるく、利用しても信用スコアが下がらない。
3. 赤字でもOK：ファクタリングは「売掛先の信用」で審査するので、あなたの会社が赤字でも利用可能。
4. 資金繰りの安定化に役立つ：突発的な支払いにも対応できるようになる。
5. 個人事業主・フリーランスでも使える：最近は少額でも対応してくれる業者が増えている。

とくに、銀行融資に通らなかったり、時間がかかりすぎたりするケースでは、ファクタリングのスピードと柔軟さが大きな魅力です。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングには便利な面がたくさんありますが、デメリットもちゃんと知っておくことが大切です。メリットだけで判断すると、後で「こんなはずじゃなかった！」と困ってしまうかもしれません。

1つ目のデメリットは、手数料がかかることです。ファクタリング会社はサービスの対価として、請求額の5％〜30％ほどを手数料として引きます。これは借金の金利より高くなることもあるので、資金の使い方によっては割に合わない場合もあります。

2つ目は、悪質な業者に注意が必要ということ。中には「審査なしで即日入金！」とうたいながら、高額な手数料を取ったり、契約内容をしっかり説明しなかったりする業者も存在します。

3つ目は、取引先にバレるリスクがあること。2社間ファクタリングなら内緒で使えますが、3社間だと取引先にも通知が行くために関係性が悪化する可能性もあります。

また、ファクタリングを使いすぎてしまうと売掛金が手元に残らなくなり、次の資金繰りがさらに苦しくなることもあります。これは「前借りのしすぎ」で起きることですね。

つまり、ファクタリングは正しく使えば便利だけど使い方を間違えると逆効果になることもあるので、十分に理解してから使うことが大切です。

借金とのちがいによるメリット

ファクタリングが借金とちがう最大のポイントは、お金を返す必要がないということです。借金は「借りたお金＋利子」を返さなければいけませんが、ファクタリングは「自分がもらえる予定のお金を早く受け取る」だけなので、返済という概念がありません。

この違いにより、信用情報（いわゆるブラックリスト）に傷がつかないという大きなメリットがあります。銀行ローンを組むときやクレジットカードの審査などに影響を与えることがないのです。

さらに、借金は審査に時間がかかりますが、ファクタリングは数日、早ければ当日で現金化できることもあります。このスピード感は大きな魅力です。

借金とちがって「売上がちゃんとある」ことが条件になるので、黒字赤字にかかわらず使える点も、中小企業やフリーランスにとって大きなメリットとなります。

小さな会社や個人事業主におすすめな理由

ファクタリングは、特に資金に余裕がない小さな会社や個人事業主に向いています。理由は大きく3つあります。

1. 銀行融資が通りにくい人でも使える
   起業して間もない、赤字が続いている、信用情報に不安がある――そんな人でも、売掛金さえあればファクタリングは使えます。
2. 1枚の請求書からでも利用できる
   最近は、フリーランス向けに「1万円から」「1枚だけの請求書でもOK」というサービスも増えていて、個人でも使いやすい仕組みになっています。
3. お金の流れが不安定な人ほど、つなぎ資金が重要
   小さな会社は、1回の入金が遅れただけでも資金繰りに影響が出ます。そんなとき、すぐ現金が入るファクタリングは、いわば「安全ネット」のような存在です。

このように、資金に不安を感じやすい立場の人たちにとって、ファクタリングは非常に心強い手段だといえるでしょう。

どうしてファクタリングを選ぶ人が増えてるの？

ここ数年、ファクタリングを利用する企業や個人がどんどん増えています。その理由の一つは、資金繰りの重要性が見直されていることです。コロナ禍をきっかけに、多くの企業がお金の流れを強く意識するようになりました。

また、テクノロジーの進化によってオンラインで完結するファクタリングサービスも登場しました。今までは書類を郵送したり来店したりする必要がありましたが、今ではスマホ一つで申し込みから審査、入金までできる時代になっています。

さらには、「ローンや借金に頼りたくない」「将来の信用を傷つけたくない」という企業・個人のニーズにもマッチしています。ファクタリングはその点で、ストレスの少ない資金調達手段として選ばれているのです。

今では大企業だけでなく、小さな会社や個人事業主、フリーランスにとっても「普通の選択肢」のひとつとなっています。

ファクタリングと他の資金調達方法をくらべてみよう

銀行融資とのちがい

ファクタリングとよく比べられるのが銀行融資です。

銀行融資は会社や個人が銀行からお金を借りて、あとで利子をつけて返すしくみです。

ファクタリングは「売掛金を早めにもらう」というもので、そもそもの性質が違います。

一番の違いは、審査の基準です。
銀行融資では「会社の業績」「過去の信用情報」「返済能力」などを厳しく見られます。赤字だったり開業したばかりの会社だと通らないこともよくあります。

ファクタリングは「取引先の信用力」が重視されるので、会社が赤字でも売掛先がしっかりしていれば利用できます。これはとても大きな違いです。

スピードの面でも差があります。銀行融資は数週間〜1ヶ月ほどかかることもありますが、ファクタリングは最短で即日入金が可能な場合もあります。

ただし、金利（利子）と手数料を比べると、銀行融資のほうが割安になることが多いです。長期的な資金計画なら銀行融資、短期的なつなぎ資金ならファクタリングというふうに使い分けるのがベストです。

カードローンやビジネスローンとのちがい

カードローンやビジネスローンは「個人や企業が借金をする方法」のひとつです。銀行融資に比べて手軽に申し込める反面、金利が高めで返済も早めに求められることが多いです。

これに対してファクタリングは、前払いされたお金を「返す必要がない」というのが大きなちがいです。つまり、自分がすでに持っている「権利」を使って資金化するという点が大きな特徴です。

ローンは借りたお金を返す義務がありますが、ファクタリングは「もらうはずのお金を早くもらう」だけ。返済のプレッシャーがない分、精神的にも安心して使えるという声もあります。

また、ローンには「審査が通らなかったら使えない」というリスクがありますが、ファクタリングは「売掛金」があるだけで審査が通る可能性が高くなります。売上がある限り資金を得られるチャンスがあるわけです。

クラウドファンディングとのちがい

最近注目されているクラウドファンディングは、インターネットを通じて「応援してくれる人」から資金を集める方法です。新しい商品をつくるときやイベントを開くときなどに利用されます。

クラウドファンディングは、事業に対して「共感してくれる人」が資金を出してくれる仕組みなので、信用情報や業績にはあまり関係ありません。ただし、準備や広報活動がとても大変で、資金を集めるのに時間がかかるのがデメリットです。

ファクタリングは、「すでに発生している売掛金」を使って資金を得る方法なので、共感を集める必要はありません。時間も手間も少なくすぐに資金を得られるという点で、スピード勝負の資金調達に向いています。

要するに、クラウドファンディングは「未来への投資」、ファクタリングは「過去の売上の前借り」といった位置づけになります。

補助金や助成金とはどう違う？

補助金や助成金は、国や自治体が会社や個人に対して支給してくれる「返さなくていいお金」です。条件を満たせばもらえるありがたい制度ですが、申請手続きが複雑で時間がかかるのがネックです。

「小規模事業者持続化補助金」や、「IT導入補助金」などは人気がありますが、書類をそろえるのが大変で、審査に通るかどうかも運次第な面があります。しかも、お金がもらえるまでに数ヶ月かかることも。

それに対してファクタリングは「審査が通ればすぐにお金が入る」しくみです。補助金はラッキーを待つ感じですが、ファクタリングは「確実性とスピード」があるのです。

ただし、補助金や助成金は返済も手数料も必要ないという最大のメリットがあるので、時間に余裕があるなら補助金、急ぎならファクタリングというように使い分けるのが賢い選択です。

一番簡単で早いのはどれ？

資金調達の方法にはいろいろありますが、「簡単で早い」ことを重視するなら、ファクタリングが最も優れています。

このように、ファクタリングはスピードと手軽さを両立した資金調達方法として多くの人に選ばれているのです。

ファクタリングを安心して使うためのポイント

悪質なファクタリング業者に注意！

ファクタリングはとても便利なサービスですが、安心して使うためには悪質な業者に引っかからないことが大切です。

最近はネットで「即日OK」「審査なし」などと書かれた広告が増えていますが、その中には高額な手数料を取ったり、法外な契約内容を押しつけてくる業者もいます。

特に気をつけたいのが「偽装ファクタリング」と呼ばれる手口です。これは実際には貸金業なのに、ファクタリングを装って契約させ、あとで法外な返済を迫るというもの。こうした業者は、違法な金利を取ることもあるので要注意です。

悪質業者の特徴としては、

• 会社の住所や代表者名がはっきりしていない
• 契約内容の説明があいまい
• 手数料が異常に高い（30％以上など）
• 質問しても答えが曖昧
  といった点が挙げられます。

安心して使うためには、契約前に口コミや評判をよく調べること、できれば対面や電話で丁寧に説明してくれる業者を選ぶことが大切です。

信頼できる会社の見分け方

信頼できるファクタリング会社を選ぶには、以下のポイントをチェックしましょう。

1. 運営会社の情報がしっかりしているか
   　会社のホームページに「所在地」「代表者名」「設立年数」などが明記されているかを確認しましょう。
2. 手数料が明確に記載されているか
   「手数料〇％〜〇％」としっかり書かれていて、事前に見積もりを出してくれる会社は安心です。
3. 契約内容の説明がていねいかどうか
   メリットだけでなくデメリットや注意点も説明してくれる会社は信頼できます。
4. 口コミや評判が良いか
   Googleの口コミ、比較サイト、SNSなどを見て、実際に利用した人の声をチェックしましょう。
5. 金融庁や適正業者団体に登録しているか
   正規の業者は、金融庁の許可やファクタリング業者協会などに加入している場合が多いです。

こうした点を確認することで、安心してファクタリングを利用することができます。

手数料の相場と注意点

ファクタリングを使うときに一番気になるのが「手数料」です。相場は利用する会社や契約の内容によって変わりますが、一般的には以下の通りです。

• 2社間ファクタリング：10％〜30％
• 3社間ファクタリング：1％〜10％

2社間ファクタリングのほうが「取引先に知られずに使える」というメリットがあるぶん、手数料は高くなる傾向にあります。

ここで注意したいのが手数料の表示方法です。一部の業者では、手数料以外に「事務手数料」「調査料」「管理費」など、さまざまな名目で追加費用を請求することがあります。契約前に総額でいくらかかるのかを必ず確認しましょう。

また、手数料の安さだけで選ぶと、対応が悪かったり入金スピードが遅かったりすることもあるので、バランスを見て判断することが大切です。

契約前にチェックするべきこと

ファクタリングを利用する前に、必ず以下のポイントをチェックしましょう。

1. 契約書の内容をしっかり読むこと
   「手数料」「入金のタイミング」「支払いの義務」「キャンセル料」などをよく確認してください。
2. 手数料の総額を確認すること
   「％」だけでなく最終的にいくら手元に残るのかが重要です。
3. 売掛先に連絡がいくかどうかを確認すること
   2社間ファクタリングなのか、3社間ファクタリングなのか、取引先にバレる可能性があるかを理解しておくことが大切です。
4. 会社の所在地・連絡先を調べること
   もしもトラブルになった場合、すぐに連絡が取れるかが重要です。
5. ファクタリング会社に質問してみる
   質問に対して誠実に答えてくれるかどうかで信頼性が分かります。

これらの項目をチェックしておけば、大きなトラブルになるリスクはかなり減らせます。

はじめてでも安心なファクタリングの使い方

初めてファクタリングを使うときは不安がたくさんあると思います。でも、ポイントを押さえておけば、安心して使うことができます。

1. まずは無料見積もりを依頼する
   多くのファクタリング会社では、匿名・無料で手数料の見積もりをしてくれます。相場を知る意味でもぜひ活用しましょう。
2. 比較サイトや口コミサイトで評判を確認する
   いきなり1社に決めず、必ず複数の会社を比較してください。
3. 小額から始める
   最初は1枚の請求書だけで使ってみると流れや注意点がわかりやすく安心です。
4. 契約書は必ずコピーをとっておく
   あとでトラブルになったときに契約書の内容が証拠になります。
5. 資金繰り計画を立てておく
   ファクタリングを使った後に次のお金の流れがどうなるかを考えておくことが大切です。

このように、事前にしっかり準備しておけば、ファクタリングはとても強い味方になります。

まとめ｜ファクタリングは「正しく知って使えば」すごく便利！

ファクタリングは「未来にもらえるお金」を「今」現金化するしくみです。借金とはちがって返済義務がなく、信用情報にも影響がないため、会社やフリーランスにとって頼れる資金調達方法のひとつです。

ただし、手数料がかかる点や、悪質な業者に注意が必要など、気をつけるべきポイントもあります。

正しい情報をもとに、安全なサービスを選び、賢く使うことで、ファクタリングはあなたのビジネスをしっかり支えてくれるはずです。